Tilbage

Hvor mange penge skal jeg spare op til selvpension?

⚙️ Indstillinger

Inflation, skat og historiske simuleringer i ét værktøj

Denne beregner er baseret på historiske simuleringer af aktiemarkedets afkast og inflation mellem 1871 og 2023. Den tager højde for flere komplekse faktorer som:

  • Inflationens effekt
  • Historiske markedsimuleringer
  • Detaljerede skatteberegninger, hvor skat først betales ved realisering af gevinster og afhænger af balancen mellem indskud og gevinst

Formålet er at estimere, hvor meget du som minimum skal spare op hver måned for at opnå økonomisk uafhængighed – baseret på dine egne forudsætninger om:

  • Antal år du ønsker at være på pension
  • Dit ønskede månedlige forbrug efter skat
  • Den ønskede sikkerhed (fx 95% sandsynlighed for succes)
  • Antal år du har tilbage til opsparing

En vigtig forskel på denne beregner og mange andre FIRE-beregnere er den grundlæggende tilgang: Hvor andre beregnere typisk lader dig opstille et scenarie og fortæller, om det er muligt, så skal du selv afkode, hvordan du bedst når dit mål - inklusive at beregne skat og justere for inflation manuelt.

Denne beregner vender regnestykket om. Den fortæller dig i stedet præcis, hvor meget du skal spare op for at nå dine mål med dine ønskede forudsætninger, inklusiv skat og inflation. På den måde slipper du for at gætte eller eksperimentere med scenarier - beregneren guider dig til et konkret og realistisk opsparingsmål.

En anden væsentlig forskel ved denne beregner er, at den ikke antager et fast månedligt opsparingsbeløb gennem hele opsparingsperioden. I stedet beregner den et månedligt beløb, der løbende justeres for inflation. Det sikrer et mere jævnt opsparingstryk over tid. Hvis man sparer det samme faste beløb hver måned uden inflationsjustering, vil opsparingen være tungest de første år, hvor man typisk har lavere indkomst, mens de sidste år vil føles lettere, da pengenes købekraft er faldet. Denne metode tager højde for den naturlige lønudvikling, hvor mange tjener mindre som unge og mere som ældre, og skaber derfor en mere realistisk og bæredygtig opsparingsstrategi uden at kræve stram budgetdisciplin fra starten af.

For at håndtere den cirkulære afhængighed mellem skat og opsparing anvender vi en feedback-loop, hvor følgende trin gentages indtil resultatet konvergerer:

  • Vi antager først ingen skat og beregner, hvor stor en portefølje der skal til for at dække dit ønskede pension efter skat.
  • Ud fra den nødvendige portefølje beregner vi, hvor meget du skal spare op hver måned.
  • Vi estimerer derefter, hvor stor en andel af porteføljen der forventes at være gevinst – og dermed hvad din reelle, effektive skatteprocent ved udbetaling vil være.
  • Denne skatteprocent bruges til at justere dit oprindelige forbrugsbehov, hvorefter vi gentager processen.

Resultatet er et kvalificeret estimat baseret på virkelige historiske data og komplekse skatteforhold, så du får et præcist svar på, hvad der faktisk er nødvendigt for netop din situation.

Hvorfor er inflation vigtig at tage med i pensionsplanlægningen?

Inflation betyder, at pengenes købekraft falder over tid. Hvis du i dag ønsker en månedlig udbetaling på fx 20.000 kr. efter skat, skal du tage højde for, at det beløb vil være mindre værd om 20 eller 30 år. Vores beregner justerer derfor dine mål for den forventede inflation, så du får en realistisk vurdering af, hvor stor en opsparing du skal have, og hvor meget du skal spare op hver måned.

Hvordan håndterer beregneren skat?

En af de største udfordringer i pensionsplanlægning er skatten på kapitalgevinster. Mange regnemodeller antager en fast skatteprocent, eller ser kun på skatten som en del af opsparingen, men i praksis betaler man ofte først skat, når man realiserer gevinsterne – altså når man hæver eller sælger investeringer. Vores model tager højde for denne kompleksitet ved at estimere den effektive skatteprocent baseret på forholdet mellem indskud og gevinst, og tilpasser beregningen iterativt, indtil den giver et realistisk billede af din fremtidige skattebyrde.

Historiske simuleringer sikrer et realistisk estimat

Vores beregner bygger på over 150 års historiske data for aktiemarkedets afkast og inflation. Det betyder, at den ikke bare ser på gennemsnitlige tal, men på faktiske markedsscenarier gennem tiden. Dette gør det muligt at give en sandsynlighed for succes – fx 95% sikkerhed for at din opsparing kan dække dit ønskede forbrug i pensionsårene. På den måde får du et kvalificeret estimat, som tager højde for usikkerhed og variation i markedet.

Hvordan adskiller vores beregner sig fra traditionelle FIRE-beregnere?

FIRE (Financial Independence, Retire Early) beregnere fungerer ofte ved, at du kan prøve forskellige scenarier og se, om de er realistiske. Det kræver, at du selv leger med tallene, regner på skatten, og finder ud af, hvad der er nødvendigt for dig. Vores beregner vender regnestykket om: Den fortæller dig, præcist hvad du skal spare op hver måned for at opnå dine mål med den ønskede sikkerhed. På den måde slipper du for gætterier og manuelle beregninger, og får i stedet et direkte svar baseret på dine egne forudsætninger.

Hvor meget skal jeg så spare op?

Det afhænger af flere faktorer: hvor lang tid du har til at spare op, hvor mange år du ønsker at kunne leve af opsparingen, dit ønskede månedlige forbrug, og hvilken sikkerhed du ønsker i beregningen. Vores beregner tager alle disse parametre med i overvejelserne, justerer for inflation og skat, og giver dig et realistisk tal for, hvor meget du skal lægge til side hver måned.

Hvis du vil have mere styr på din pensionsopsparing, forstå hvordan skat og inflation påvirker dig, eller blot have et trygt udgangspunkt for din pensionsplan, så prøv vores beregner. Den giver dig svarene baseret på historiske data og moderne finansiel teori – lige til at handle på.